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作者|猫妹

来源|大猫好规划

“早知道买份隔离险了！”猫妹最近在不少群里看到有人发出如此感叹。虽然这里头自嘲的不少，但是随着疫情的发展超出很多人的预期，真心想买一份“隔离险”的也越来越多了。猫妹在这里要告诉大家一个不幸的消息，早期给大家介绍过的、相对好赔的“隔离险”已经集体“阵亡”，现在能免费领到的、买到的“抗疫险”、“隔离险”，其实都改了点配方，更要看好再下手。

早期的“隔离险”集体“阵亡”后，想买到“隔离险”挺难的。因为，形势变了，定价的精算假设基础变了。不过，不好买到的同时，市场上却又冒出很多免费领的“抗疫险”。“新冠疫苗接种免费保障”、“抗击疫情免费投保，最高10万元防疫保障”、“疫情出行，安全无忧，点击0元领取”……你说奇怪不奇怪？！猫妹看了一下这些赠险，发现了其中一些门道。虽然都打着“抗疫”的旗号，但是各个产品的保障内容之间，差别还是很大的。比如有的是能领每天20元“集中隔离津贴”（最多领15天）；有的是因新冠身故/伤残最高可赔20万；还有的是管疫苗接种导致的身故的。所以，此类“抗疫险”，有些并不是很多人需要的原来那些隔离有津贴、确诊可赔付的“隔离险”。即便是带有隔离津贴责任，也要看津贴的额度是不是缩水了，同时要看“隔离”标准，是不是更严苛了，这一点咱们后面说。与此同时，赠险的保障期限都很短。30天，再去掉等待期，其实真正能有保障的日子，又短了一点。这都可以理解。毕竟赠险，不要钱，保险公司也不会在上面做很大的投入。那不赚钱、只赔钱的事情，保险公司为啥还要干呢？一方面是企业责任+宣传。毋庸置疑，免费赠险确实能帮到一部分人群。而且免费赠险可以挨家领，领多份，万一中招，挨个赔，大小也是个羊毛。更重要的一方面是获客。用户领了赠险，信息就被保险公司和平台拿到了。过段时间，再接到推销电话、短信，有可能就买了，这些都是熟悉的配方。

如果大家觉得免费领的不够劲儿，额度太低、保障时间太短，想自己花钱买“隔离险”呢，也有。但是，说实话现在这些在售产品，都比前辈保障逊色很多。猫妹找了几款，无一例外的，虽然价格没啥变化，还是能49元、59元保一年，也都是带200元一天的隔离津贴，但！是！隔离津贴的领取门槛又提高了很多。

别小看“集中”这两个字，一下子就把可赔范围缩小了很多。之前猫妹推荐的隔离险，可以赔居家隔离+集中隔离，但现在的只管拉走集中隔离那种。而且，即便是集中隔离，也不一定能赔，还要看被集中隔离的具体原因。

仔细看着两个产品的要求。之前推荐的隔离险，除了确诊、密接可以赔，如果是“居住地、工作地、旅行途径地、旅行目的地为中高风险地区”的也能赔。现在后者被去掉了，明显理赔标准，苛刻了许多。可以说，现在的隔离险，保障已经大打折扣了。除此之外，大家如果买“隔离险”，还需要注意几点：申请隔离津贴，需要出示隔离证明，有的还要解除隔离证明，一般来说，不是随便谁给盖章保险公司都认，一般要居委会、疾控等部门的才行。已经处于中高风险地区的不可投保，在境外的不能投保。不符合健康告知要求的不能投保。投保后5天或者10天，是隔离津贴的的等待期，不赔。收到隔离通知再买保险，不赔。……

隔离险买时容易理赔难，这种抱怨，猫妹希望在看过文章的猫友里不要出现。隔离险，本来就有各种条条框框。大家千万不能看着“隔离有津贴、确诊可赔付”就下手。一定要看好保障边界，提前清楚什么不赔什么可赔。疫情之下，看过太多的不容易。像猫妹的朋友里，有住在燕郊在北京工作的，进京后不管你有没有绿码也没有核酸，都要去隔离一段。北京有住所的就居家隔离，没住所的只能自费去住隔离酒店。这样的，买了隔离险也不能赔。还有，到外地出差，并不是中高风险地区返京的，去社区报备，有的也让居家隔离，如果不想连累家人一起“闭关”，那不好意思，去隔离酒店。自费住还是公司给报销，那就得看公司了。这样的，买了隔离险也不能赔。哎……大家买之前，一定要看好规则、了解规则再下手啊。

最后，还有一点个人感受。猫妹认识的一个保险经纪人吐槽，现在公司看到理赔申请，第一反应就是“不赔”，然后再去抠细节，这里不对、那里不符合。也不能全怪赔太多，赔麻了。而是理赔申请确实太多，其中不符合理赔标准的太多了。保险，就是这样，等绝大多数人都能感知到风险，想买，其实就已经晚了。但能准确预判风险、预判大势的，那是神仙。所以，保险这种东西，一定要未雨绸缪呀。隔离险只不过是个锦上添花的小东西，医疗保障、伤残死亡保障，才是重头戏。

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